Kulutusluotto on yleinen lainatyyppi, jota voi hakea niin pieniä kuin suurempia menoja tai hankintoja varten. Kulutusluotto on yleisnimi kertaluonteiselle lainalle, jota käytetään tavaroiden tai palveluiden ostamiseen. Kulutusluotto on tarkoitettu yksityishenkilöille.
Toisinaan arjessa tulee vastaan tiukka paikka, kuten auton hajoaminen, jolloin kulutusluotto voi tulla tarpeeseen korjaamista tai uuden auton hankintaa varten. Tai kulutusluottoa voi hakea esimerkiksi rahoittamaan lomamatkaa tai tulevaa kodin remonttia.
Kulutusluottoja myöntävät pankit ja muut rahoituslaitokset ja sitä voi hakea netissä jonkin lainapalvelun kautta. Toisin kuin perinteistä pankista haettavaa lainaa, verkossa haettavaa lainaa saa helposti ilman vakuuksia ja takaajaa.
Miten kulutusluottoa haetaan?
Kulutusluottoa voi hakea helposti lainapalveluiden kautta netissä. Hakemuksen tekeminen vie vain muutamia minuutteja, ja lainatarjoukset saa yleesä saman tien. Kun lainasopimus on allekirjoitettu, saa lainan käyttöön nopeimmillaan samana päivänä, mutta yleensä viimeistään parissa pankkipäivässä.
Kulutusluottoa voi hakea lainapalvelusta riippuen muutamasta sadasta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin. Maksuajan voi valita itse, ja se riippuu pitkälti lainasummasta ja muista ehdoista. Laina-aika voi olla muutamasta kuukaudesta useisiin vuosiin, ja lainaa lyhennetään sovituissa kuukausierissä.
Lainahakemukseen tarvitaan pääsääntöisesti omat henkilö- ja yhteystiedot, ja joissakin palveluissa hakijan on tunnistauduttava verkkopankin kautta jo hakemusvaiheessa. Viimeistään lainatarjousta hyväksyttäessä hakijan on varmennettava henkilöllisyys, mikä yleensä hoituu verkkopankin kautta.
Lainapalveluiden kautta voi saada lainaa kotimaisilta ja ulkomaisilta pankeilta tai rahoituslaitoksilta. Lisäksi vaihtoehtona on myös vertaislainat, joissa lainat rahoitetaan yksityishenkilöiden tekemillä sijoituksilla. Suomessa toimivat ulkomaiset pankit ja rahoituslaitokset toimivat Suomen lakien alaisuudessa. Suomessa toimivilla lainapalveluilla on aina suomenkielinen asiakaspalvelu, jonka puoleen voi kääntyä lainaa ja sen hakemista koskevissa kysymyksissä.
Mitä vaatimuksia kulutusluoton hakemiseen on?
Jokaisella lainapalvelulla on omat vähimmäisvaatimukset sille, kuka voi lainaa hakea. Tyypillisesti hakijalta edellytetään vähintään 18- tai 20-vuoden ikää, vakituista osoitetta Suomessa, säännöllisiä tuloja, suomalaista pankkitiliä ja puhtaita luottotietoja.
Riippuen haettavasta lainasta, lainapalvelu saattaa pyytää hakijaa lähettämään hakemuksen tueksi liitteitä, kuten todisteen tuloista. Pankit ja rahoituslaitokset tarkistavat aina hakijan luottotiedot, joten niitä hakijan ei tarvitse itse toimittaa.
Luotonmyöntäjät tekevät jokaisen lainahakemuksen kohdalla riskiarvion, jonka perusteella mahdollinen lainatarjous tehdään. Lainatarjouksen korko ja ehdot ovat aina henkilökohtaiset ja riippuvat hakijan arvioidusta maksukyvystä.
Kulutusluottoa on usein mahdollista hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa yleensä parantaa mahdollisuuksia laina saamiseen ja alhaisempaan korkoon, sillä luotonmyöntäjän kannalta kaksi maksajaa, jotka ovat vastuussa lainasta, on varmempi ratkaisu kuin yksi hakija.
Kulutusluoton korot ja maksut
Kulutusluotot, kuten muutkin lainat, kannattaa aina kilpailuttaa mahdollisimman edullisen lainan saamiseksi. Lainojen koroissa ja maksuissa on isojakin eroja, ja lainatarjousten vertailu paljastaa niiden erot. Mitä suuremmasta lainasummasta on kyse, sitä tärkeämpää lainavertailun tekeminen on.
Lainatarjouksia vertailtaessa tärkeintä on kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko kertoo kaikki lainan kustannukset vuositasolla. Todelliseen vuosikorkoon siis sisältyy lainan nimelliskorko, mahdolliset avaus- ja tilinhoitomaksut sekä muut kustannukset.
Lain mukaan pankkien ja rahoituslaitosten on ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko selkeästi lainatarjouksen yhteydessä. Näin lainatarjousten vertaaminen on helppoa todellisen vuosikoron perusteella. Ennen lainan hyväksymistä tosin kannattaa aina huolella lukea lainaehdot ja varmistaa, että lyhennettävä kuukausisumma ja kokonaissumma ovat tiedossa.
Kannattaa myös huomioida, että mitä pidempi laina-aika kulutusluotolla on, sitä suuremmiksi sen kokonaiskustannukset nousevat. Kulutusluoton voi aina halutessaan maksaa takaisin ennakoitua nopeammin. Jotkut lainapalvelut tarjoavat myös tarvittaessa mahdollisuuden lyhennysvapaisiin kuukausiin tai maksupäivän siirtämiseen.
